Займ под залог доли в квартире: что нужно для оформления?

Взятие денег в кредит – довольно распространенная процедура. Небольшие займы выдают без всяких залогов и поручителей. Но вот чтобы взять большую сумму, желательно обладать имуществом для предоставления его в залог. Чаще всего в таком качестве используется недвижимость. Однако собственная квартира имеется далеко не у каждого гражданина, гораздо более распространен вариант долевой собственности, в этом случае на одного собственника приходится ¼, 1/2 , ¾ жилья или другие части. Эту долю тоже возможно предоставить банку в качестве залогообеспечения по кредиту.

Чем хорош кредит с обеспечением в виде части жилплощади, а в чем его недостатки?

Основной смысл кредитного залогообеспечения в том, чтобы у банка были гарантии возврата денег заемщиком. Если же у последнего не получится выполнить свои обязательства перед кредитным учреждением, банк продаст залоговое имущество и вернет себе свои средства.

У такого займа есть ряд явных преимуществ перед другими видами кредитования (без залогового обеспечения):

• низкий процент. Это обусловлено сравнительно невысоким риском банка потерять свои средства, поскольку залог в виде недвижимости – довольно сильный стимул для должника исполнить свои обязательства. Кроме того, в случае недобросовестности заемщика кредитному учреждению не придется разыскивать имущество для ареста: оно уже передано банку;
• длительный срок кредитования. Такая возможность может быть предоставлена без всякого риска для банка, поскольку цены на недвижимость со временем не снижаются.

Таким образом, кредит с залогообеспечением в виде части жилья дает возможность гражданам получить деньги в пользование на длительный срок и под небольшие проценты. Недостатком же такого кредитования является риск для заемщика потерять свою собственность при невыплате задолженности.

Стоимость заложенной недвижимости может быть выше, чем сумма долга. Тогда в случае реализации части квартиры за неуплату оставшиеся деньги вернут бывшему собственнику.

Где взять заем под залог доли в квартире?

Многие банки предлагают своим клиентам услугу в виде кредитования под залог. Информация о наиболее известных кредитных организациях сведена в Таблицу 1:

Таблица 1. Обзор предложений по кредитованию под залог доли недвижимости

Банк	Сумма, рублей	Ставка, %	Срок, лет
Сбербанк	до 10 000 000	от 12	до 20
ВТБ 24	до 90 000 000	от 13,74 до 15,2	до 20
Росгосстрах	до 10 000 000	от 16,5	до 15
Россельхозбанк	до 10 000 000	15,5	до 10
Росевробанк	до 15 000 000	14	до 15

Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам Сбербанка, однако и требований к заемщику там будет больше, поэтому и взять здесь кредит смогут не все желающие, а только обладатели хорошей кредитной истории.

Кроме вышеуказанных учреждений, выдавать кредиты могут еще микрофинансовые организации и частные инвесторы. У них суммы, ставки и сроки таковы:

• МФО – до 1 000 000 рублей под 2 % (в месяц), срок до 5 лет;
• частные инвесторы – до 5 000 000 рублей под 1 % в месяц (минимум) до 10 лет.

Если клиент, взявший заем, не выплатит долг вовремя, банк обратится к коллекторам. Это позволяет кредитным учреждениям не участвовать в судебных разбирательствах, поскольку коллекторы зачастую убеждают должников добровольно реализовать заложенное имущество с целью погашения долга.

Кто может оформить такой займ?

Требования банков к заемщикам в общем схожи, их можно представить в виде следующего списка (см. Таблицу 2):

Таблица 2. Требования к лицам, берущим кредит с обеспечением долей недвижимого имущества

Критерий	Разъяснения
Возраст	21 – 65 лет
Гражданство	российское
Трудоустройство	официальное, при этом общий стаж должен составлять не менее 1 года и не менее полугода на последнем месте
Кредитная история	должна быть хорошей, это означает, что у заемщика не было крупных задолженностей и невыплат по прежним займам
Наличие детей	некоторые организации не выдают заем женщинам с детьми младше полугода
Военная служба	пройденная срочная военная служба или пожизненное от нее освобождение (для мужчин)

Кроме вышеописанных, учитываются еще и такие критерии, как: наличие лиц на иждивении, срок владения залоговым имуществом, имеющиеся займы, величина постоянного дохода по основному и дополнительным местам работы.

Что потребуется для оформления кредита?

Для того чтобы денежные средства были выданы, нужно предоставить кредитору следующую документацию:

• паспорт и ИНН, по реквизитам этих документов возможно отследить кредитную историю потенциального заемщика;
• справка о количестве человек в семье и о прописанных в жилье, часть которого предоставляется для обеспечения;
• бумаге о праве собственности на предъявленную для обеспечения залога долю;
• сведения о доходе берущего заем (обычно требуется информация за последнее полугодие);
• удостоверения личности поручителей (обычно их нужно два);
• отдельные финансовые учреждения запрашивают еще страховку на недвижимость, доля которой которая будет заложена.

Если совладельцы жилплощади состоят в браке, то супруг заемщика будет поручителем.

У микрофинансовых организаций или частных инвесторов несколько меньше требований, но и проценты значительно выше, а сроки кредитования меньше.

В случае регистрации в квартире, часть которой клиент предлагает заложить, несовершеннолетних, банк с большой долей вероятности откажет в выдаче денег. Связано это с трудностями реализации такой жилплощади при невыплате клиентом задолженности (для продажи потребуется разрешение органов опеки и попечительства, а получить его непросто).

Нюансы кредитования с залогообеспечением в виде части квартиры

Кроме вышеперечисленных условий, существуют еще некоторые особенности, которые придется учитывать, чтобы получить денежные средства под залог доли жилплощади:

• доля, предоставляемая в качестве залогового обеспечения, должна быть выделена и соответствующим образом зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН);
• на эту долю не должно быть наложено никаких обременений. В качестве таковых могут выступать: арест имущества, судебные споры по поводу этой части жилья или всей квартиры, аренда и т. д.

Важен срок аренды – если договор найма заключен более чем на 5 лет, то банк своего согласия на такое обеспечение не даст в любом случае. Также вызовет проблемы аренда на срок больше года. Дело в том, что тогда сделка должна быть соответствующим образом зарегистрирована, а чтобы заложить такое жилье, договор аренды будет необходимо расторгнуть.

Получить деньги на желаемые цели можно по программе любого известного банка. Выдача больших сумм, естественно, требует серьезного залогообеспечения, например, принадлежащей заемщику недвижимостью. Поскольку у большинства российских граждан нет в собственности жилплощади, но есть ее часть, многие кредитные учреждения предлагают клиентам предоставлять в качестве залога принадлежащую им долю.