Ипотека на материнский капитал в 2024 году: как использовать пособие рационально?

Вот уже более 10 лет действует программа материнского капитала. Материнский капитал полагается семьям, которые имеют двое и более детей. Программа направлена на улучшение демографической ситуации в стране, увеличении прироста населения. С этой целью семьям с детьми государство выделяет средства. Особенностью маткапитала является то, что данное пособие не выдается в виде наличных денег. Семье выдается специальный сертификат, средства которого в безналичной форме можно потратить на определенные цели.

На что можно потратить?

Выдача материнского капитала регулируется ФЗ № 256 от 13.07.2015г. (послед.ред.). В соответствии с положениями закона средства маткапитала можно потратить только по четырем направлениям:

• Улучшение жилищных условий;
• Образование ребенка;
• Покупка приспособлений для ребенка с инвалидностью;
• Накопление пенсии родителя.

Остановимся подробнее на улучшении жилищных условий семьи. Речь пойдет о погашении ипотеки за счет средств маткапитала.

Можно ли погасить ипотеку?

Для многих покупка собственного жилья на сегодняшний день достаточно проблематична. Не каждая семья располагает финансами для приобретения недвижимости. Как выход из сложной финансовой ситуации – оформление ипотеки под залог жилья. Если говорить об использовании средств материнского капитала на погашение ипотеки, то законодатель предоставляет гражданам такую возможность.

Так, в соответствии с ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256 средства маткапитала или их часть может быть затрачена на оплату первого взноса, погашение долга или оплату процентов. Раньше распорядиться капиталом на погашении ипотеки можно было только по достижению малышом 3 лет. Сегодня законодатели внесли некоторые поправки, согласно которым возраст ребенка не имеет значения. То есть погасить ипотеку возможно, когда ребенку менее 3 лет.

Маткапитал в счет погашения ипотеки в 2018 году

Порядок предоставления ипотеки регулируется ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ипотека предусматривает передачу объекта недвижимости в залог до момента полного погашения финансовых обязательств с организацией – кредитором. Между сторонами залогодержательем (кредитором) и залогодателем (собственником жилья) заключается договор ипотеки. По условиям соглашения в случае невозврата всей суммы средств, объект недвижимости переходит в собственность залогодержателя.

До момента полного расчета на жилье накладывается обременение, которое не позволяет продать, подарить или обменять это имущество. Таким образом, для собственника возникают некоторые ограничения. В интересах залогодателя как можно скорее рассчитаться по долгам с кредитором. Именно поэтому, многие семьи находят выход в погашении кредита на жилье за счет маткапитала.

Условия погашения

Любая кредитная организация выставляет разные условия ипотечного кредитования. Для залогодателя самое главное, чтобы это были выгодные условия погашения финансовых обязательств. Поэтому, очень важно внимательно изучить в договоре ипотеки, в какие сроки необходимо вернуть долг, какими платежами его нужно погашать, предусмотрена ли возможность досрочного закрытия ипотеки.

Какие документы потребуются для погашения кредита в Пенсионный фонд?

Погашение ипотеки за счет маткапитала представляет собой примерно такую схему:

1. Покупается готовое жилье, на которое сразу оформляется право собственности в Росреестре.
2. В кредитной организации берется справка о сумме долга по ипотеке.
3. Подается пакет документов в Пенсионный фонд. Документы рассматривается в течение 30 дней.
4. В случае положительного решения из федерального бюджета выделяются средства на счет ПФ, а от туда – на счет кредитной организации.
5. Если всей суммы маткапитала не хватило для погашения ипотеки, проводится перерасчет оставшейся части долга.
6. После полного погашения обязательств с жилья снимается обременение. Собственник может свободно распоряжаться объектом недвижимости.

В ПФ потребуется предоставить следующий пакет документации:

• Заявление на предоставление материнского капитала;
• Паспорт заявителя;
• Справка кредитной организации о сумме долга;
• Документы о перечислении средств на счет продавца;
• Документ о праве собственности на приобретенное жилье.

Выше указан примерный перечень бумаг. В каждом конкретном случае могут потребоваться и другие бумаги, какие именно – лучше уточнить в ПФ.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки

Материнский капитал может быть использован на погашение ипотеки по трем схемам: в качестве оплаты основной суммы долга, в качестве оплаты процентов в качестве первоначального взноса.

Вариант оплаты основной суммы долга наиболее выгоден, поскольку за счет средств маткапитала погашается большая часть суммы, остается доплатить не такую большую часть, соответственно и процент на остаток долга будет начислен сравнительно небольшой.

Вариант оплаты процентов по ипотеке встречается гораздо реже, так как актуальна эта схема на том этапе, когда большая часть суммы уже оплачена.

МСК как первоначальный взнос

Оплата первоначального взноса за счет маткапитала – самый выгодный вариант для гражданина, так как не у каждой семьи есть в наличии сразу крупная сумма, которую нужно внести.

Однако не все кредиторы готовы работать по такой схеме. Именно поэтому, они часто завышают процентные ставки или ужесточают другие условия кредитования.

Сроки погашения ипотеки

Немаловажный вопрос при оформлении ипотеки, если при этом семья хочет воспользоваться материнским капиталом, является срок, в течение которого будут переведены средства. На практике вся процедура перевода средств занимает около двух месяцев. Схема выглядит следующим образом:

1. Лицо подает пакет документов в ПФ для принятия решения о реализации маткапитала на ипотеку. В соответствии с ч. 1 ст. 8 ФЗ № 256 ПФ рассматривает документы в течение 30 дней. По результатам принимается решение о выделении средств.
2. В 30 – дневный срок сотрудники ПФ проверяют подлинность документов, полное их наличие, при необходимости делаются запросы в соответствующие органы и учреждения.
3. В течение 5 дней после принятия решения о перечислении средств маткапитала или об отказе в выдаче ПФ обязан уведомить заявителя.
4. При положительном решении средства из федерального бюджета переводятся на счета ПФ. Срок перевода денежных средств занимает около месяца.
5. Последним шагом является перевод средств ПФ на счета кредитной организации.

Срок перечисления средств может варьироваться. Могут возникнуть проблемы с финансированием, соответственно период ожидания денежных средств может несколько затянуться.

Улучшение жилищных условий при помощи материнского капитала дает шанс многим российским семьям приобрести свое жилье. Поскольку стоимость недвижимости сегодня является достаточно высокой, оптимальным вариантом является оформление жилья в ипотеку. Погашение долга по договору ипотеки за счет средств маткапитала позволяет ускорить процесс полного расчета с кредитором. Ведь после того, как будет выплачена вся сумма, гражданин становится полноправным собственником.